Apesar de existir centenas de bancos no Brasil, você sabia que mais de 80% do total de dinheiro em circulação no sistema bancário passa por apenas 6 deles? (fonte).

Isso significa que somando todas as operações de crédito como empréstimos, compras com cartão de crédito e entre outros, somente 20% está nas mãos dos bancos menores.

Mesmo existindo centenas de bancos no Brasil, a maioria esmagadora oferece serviços extremamente parecidos.

Se você olhar apenas o quesito cartão de crédito, observará que além de pagar umas das maiores taxas de juros de crédito rotativo no mundo, é comum pagar altas taxas e tarifas para fazer uso do seu cartão.

O problema não fica somente com os juros exorbitantes e taxas abusivas, existe também toda uma burocracia na hora de fazer seu cartão de crédito.

E dentro deste cenário que a publicação desta semana visa destacar vantagens e economias que você pode ter na escolha de um cartão de crédito. 

Como surgiu o Nubank? - A história do cartão roxo

Localizada em Menlo Park, Califórnia, Estados Unidos, tudo começa com uma empresa chamada Sequoia Capital.

A Sequoia capital é uma empresa americana e tem como foco investir pesado em empresas de tecnologia que possuem boas ideias e que ainda estão apenas começando.

Dentre as empresas que já receberam investimentos da Sequoia Capital, estão a Nubank, Apple, Google, Oracle, PayPal, Stripe, YouTube, Instagram, Yahoo! e WhatsApp. A lista completa pode ser vista clicando aqui (em inglês).

De acordo com o artigo publicado pela revista Forbes em 2014 (fonte), o valor de mercado somado das empresas que foram alvo dos investimentos da Sequoia Capital gira em torno de 1,4 trilhões de dólares.

O valor acima representa cerca 22% de todas as ações negociadas na Nasdaq, uma das principais bolsas de valores norte americanas.

O nome por trás do Nubank é David Vélez, o qual é graduado e pós graduado na universidade de Stanford e já trabalhou em instituições renomadas como Goldman Sachs e Morgan Stanley.

Por volta de 2012, David Vélez, a serviço da Sequoia Capital, mudou-se do EUA para São Paulo com objetivo de encontrar empresas latinas para investir. Felizmente, para a felicidade dos milhares de clientes Nubank hoje no Brasil, David Vélez abandonou a empresa e decidiu empreender.

No começo ele teve várias ideias, mas a grande sacada veio quando decidiu abrir sua conta em um banco tradicional.

David Vélez presenciou a dificuldade que uma pessoa comum possui ao tentar obter serviços bancários no Brasil.

Dificuldade em passar pela porta giratória, fila para pegar a senha, fila para ser atendido e a burocracia com a documentação foram alguns dos pontos que ele citou em sua entrevista concedida ao Gizmodo Brasil.

Após finalmente ter sua conta aberta, presenciou que o atendimento ao consumidor muitas vezes era falho, com uma cobrança excessiva de tarifas e juros exorbitantes no crédito rotativo do cartão.

Almejando eliminar a burocracia bancária, e já levando em conta a grande adesão de celulares inteligentes (smarthphones) no Brasil, David Vélez decidiu criar uma empresa para revolucionar os serviços bancários com a ajuda da tecnologia.

O Que é Nubank?

O Nubank é uma empresa brasileira sediada em São Paulo e criada em 2013, oferece cartão de crédito internacional com a bandeira Mastercard.

Apesar de focar apenas no cartão de crédito momentaneamente, o Nubank foi criado para revolucionar o mercado de serviços financeiros no país. 

Focado no corte de custos, o Nubank não possui agências físicas e também não envia extratos e boletos de papel para a sua casa. A tecnologia é um dos pontos fortes da empresa.

Outra diferencial é o foco na excelência do atendimento ao cliente, uma vez que a mesma não realiza campanhas de marketing e tem como principal meio de propagação o famoso "boca a boca" e as redes sociais.

Como funciona o cartão Nubank?

A ideia por trás do Nubank é permitir que você consiga realizar tudo pelo seu próprio celular, portanto ter um smartphone é condição obrigatória para solicitar o seu cartão.

Gerenciar suas compras, realizar contestações de saque, aumentar seu limite de crédito, pagar sua fatura, bloqueio/desbloqueio do cartão, consultar seu saldo e obter ajuda estão entre as funcionalidades oferecidas pelo aplicativo da Nunbank que está disponível para Android, IOS e Windows Phone.

Dentre todas as funcionalidades ofertadas pelo aplicativo da Nubank, certamente a melhor é o gerenciamos das suas compras em tempo real.

Com o aplicativo, você será notificado em tempo real sempre que alguma compra for realizada e também poderá consultar a localização exata no Google Maps de onde ela foi feita.

Além disso, após uma compra ser realizada, você poderá consultar qual o limite de crédito restante. Se sua compra for realizada em dólar, ele já mostrará o valor exato em reais para você.

É também possível consultar o valor previsto de suas contas futuras caso você tenha parcelado alguma compra.

O acompanhamento em tempo real das compras acaba sendo uma mão na roda na hora de controlar seu gastos e saber quando é hora de parar.

O pagamento da fatura também é realizado pelo aplicativo, você poderá gerar um boleto e pagar o mesmo em qualquer agência bancária ou casa lotérica.

O objetivo do Nubank é que qualquer problema que você possua seja resolvido pelo próprio aplicativo, tudo de maneira simples, transparente e sem burocracia.

Como adquirir o seu cartão Nubank?

O vídeo acima, criado pelo próprio Nubank, explica o que você precisa e como é o processo para solicitar o seu cartão. 

Como você pode perceber, não é exigido comprovante de renda e também não há obrigatoriedade de possuir conta em nenhum banco.

Existem 3 meios disponíveis para fazer o seu cartão Nubank:

1. Pelo próprio aplicativo da empresa no seu celular
2. Pelo site da empresa
3. Sendo convidado por outro usuário que já possua o cartão.

De acordo com a empresa, ser indicado por outro usuário, que seja bom pagador, aumenta as suas chances de ter seu convite aceito.

Após pedir o seu convite, seu cadastro será analisado e 3 coisas poderão acontecer:

1. Ser aceito imediatamente e receber seu convite em até uma semana
2. Ir para uma fila de espera e ter a possibilidade de receber seu convite no prazo de 90 dias.
3. Não ser aceito naquele momento

Falo com mais detalhes da análise de crédito realizada pelo Nubank logo abaixo

Como é feito a análise de crédito do cliente?

É importante dizer que a análise de crédito realizada pelo Nubank não visa apenas selecionar bons pagadores, mas sim evitar fraudes e garantir a segurança de todos os clientes envolvidos no processo.

Pelo que pude perceber, o processo de análise envolve algumas variáveis.

Algumas delas são:

• Localização recebida pelo GPS do celular para saber sua localização
• Histórico de crédito no mercado
• Cheques devolvidos
• Dividas em aberto
• Ter sido indicado por um cliente Nubank que seja bom pagador

Após realizar a análise, os usuários são classificados em diversos perfis, os quais são agrupados em 3 grupos distintos. 

Uma vez que você tenha sido aprovado, deverá enviar seus dados pessoais e uma foto (selfie) para que a empresa confeccione e envie o cartão para sua residência,este processo é todo realizado pelo próprio aplicativo da Nubank.

Segue vídeo abaixo explicando como este processo é feito.

Taxas e Tarifas Nubank

Conforme menciono no inicio deste artigo, somos o país com uma das maiores taxas de juros do crédito rotativo do cartão do mundo! 

Você poderá acompanhar a taxa juros cobrada no rotativo do cartão dos principais bancos do país consultando o  ranking publicado pelo banco central. Basta clicar no link anterior e depois acessar a opção "Cartão de Crédito Rotativo".

Como possui uma estrutura que permite a diminuição dos custos de operação, isso ajudou o Nubank a oferecer uma das menores taxas de juros para o crédito rotativo do mercado.

Olhando pelo aplicativo instalado em meu celular, o valor está em 7,75% ao mês, o que não deixa de ser uma taxa alta, entretanto está entre as 10 instituições que possuem a menor taxa para este serviço no Brasil (tomando como base o ranking do banco central).

De acordo com o Nubank, o valor desta taxa pode ser ainda menor dependendo do perfil do cliente. 

Nubank é seguro e confiável?

De acordo com os últimos dados, o Nubank é hoje uma empresa avaliada em mais de 2 bilhões de reais (vale lembrar que ela nasceu em 2013), possui mais de 300 funcionários e cerca de 3 milhões de brasileiros já se cadastraram para receber o cartão.

Além dos dados acima, em 2016 o Nubank foi eleito a melhor empresa da America Latina focada no cliente(fonte) e também recebeu o prêmio "Marketers That Matter" do Sage Group do Vale do Silício (você poderá saber mais sobre este prêmio clicando aqui).

Nubank e o atendimento ao cliente

Em resposta, a empresa produziu o vídeo abaixo: 

Nubank, Milhas e Programa de Pontos

Para muitas pessoas, uma das coisas mais importantes em um cartão de crédito é o programa de pontos, neste Programa de pontos, cada R$ 1 real gasto no cartão de crédito é convertido em 1 ponto, que nunca expira.  

Apesar do cartão de crédito Nubank ter a excelente vantagem de oferecer isenção de anuidade e tarifas para seus clientes, infelizmente o Nubank Rewards é pago. É importante lembrar que a adesão ao Nubank Rewards é voluntária, ou seja, se você tem interesse em ter o cartão de crédito, mas possui como meta não gastar nada com anuidade, tarifas ou demais serviços, basta não se cadastrar neste Programa de Pontos.

• Mensalidade de R$ 19 (dezenove reais) ou anuidade de R$ 190 (cento e noventa reais).

Notem que ao escolher a opção anual você ganhará um desconto, uma vez que o seu valor é de R$ 190. Caso você pague 12 mensalidades de R$ 19, o valor total será de R$ 228. 

Ou seja, optando pelo plano anual você terá o desconto de R$ 38 no período de um ano.

Lembrando que os primeiros 30 dias de uso do Nubank Rewards são gratuitos para que o cliente possa entender na prática o funcionamento do programa e decidir se vale a pena fazer a adesão.

Nubank Rewards dá direito a milhas?

O Nubank Rewards tem milhas, ou melhor, com este programa o cliente pode utilizar seus pontos para pagar passagens áreas de qualquer companhia.

Desta forma, não é necessário a troca de pontos por milhas para só depois trocá-las por passagens o processo é mais simples, você compra a passagem e usa seus pontos para pagar o valor do voo na sua própria fatura.

Conforme detalharemos adiante, cada 10.000 pontos acumulados equivalem a R$ 100 para serem gastos com passagens aéreas.

Logo, se a passagem que você pretende comprar tem o preço de R$ 800, por exemplo, você precisará de 80.000 pontos para conseguir esta passagem de forma gratuita com o Nubank Rewards.

Além de utilizar os pontos acumulados no Programa para conseguir milhas e passagens áreas gratuitas, existem outros serviços nos quais os clientes podem usar os pontos acumulados, a saber:

• Hospedagem (hotéis, hostels e AirBnb)
• Netflix
• Uber
• Streaming de música (Spotify)
• Amazon

Apesar do Nubank informar que o programa ainda está em evolução e, por isso, no futuro serão acrescentadas mais opções para o cliente usar os pontos acumulados, acredito que as opções atualmente disponíveis são muito escassas.

Portanto, a falta de opções para utilizar os pontos é um dos pontos negativos do Nubank Rewards.

Para quem o Nubank pode ser útil 

1. Quem trabalha como autônomo e não tem um salário fixo, ou tem dificuldade de obter um bom limite no cartão de crédito do banco, pode recorrer ao Nubank.
2. O Nubank também pode ser uma boa para quem paga anuidade no cartão, mas não tem um bom controle de suas milhas acumuladas, ou não aproveita os benefícios deste cartão.
3. Para quem quer simplificar um pouco suas contas e suas papeladas - e confia em aplicativos de celular - o Nubank pode ajudar, inclusive no controle financeiro.
4. O Nubank tem juros menores do que os cobrados usualmente por outras instituições para quem não paga o valor total da fatura. Isso é um ponto positivo, mas preciso reforçar aqui que a minha sugestão é pagar sempre o total da fatura (se não puder pagar, não compre). 
   
5. Se o seu interesse principal é um Programa de Pontos, talvez seja interessante você verificar outras possibilidades no mercado e fazer a comparação para verificar qual opção melhor se enquadra no seu perfil. 
   

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